Pierwsze 30 dni z Freenance dla programisty B2B — historia Anny

Anna ma 31 lat, jest senior developerką pracującą na kontrakcie B2B dla zagranicznej spółki. Fakturuje miesięcznie 15 000 zł netto (po podatkach, ZUS-ie i składce zdrowotnej zostaje jej w portfelu około 12 100 zł na rękę przy ryczałcie 12%). Mimo solidnego dochodu — przez ostatnie trzy lata nie była w stanie odpowiedzieć na proste pytanie: „ile tak naprawdę oszczędzasz miesięcznie?”. Pieniądze przechodziły przez trzy konta (firmowe, prywatne, oszczędnościowe), część szła na giełdę przez IBKR, część na lokatę, a część po prostu znikała.

W tym artykule pokazujemy dzień po dniu, jak Anna przeszła przez pierwsze 30 dni z aplikacją Freenance. Tekst ma charakter edukacyjny i nie stanowi rekomendacji inwestycyjnej w rozumieniu rozporządzenia MAR ani porady inwestycyjnej w rozumieniu nadzoru KNF. Wszystkie liczby są przykładowe, dobrane tak, by realistycznie pokazać typowy scenariusz polskiego kontraktora IT w 2026 r.

Dzień 1 — rejestracja i pierwszy sync banków

Anna zakłada konto na Freenance w niedzielny wieczór. Rejestracja zajmuje jej około 90 sekund — e-mail, hasło, zgoda na regulamin. Po zalogowaniu widzi pusty dashboard z trzema kafelkami: „Połącz bank”, „Dodaj cele”, „Zaimportuj inwestycje”.

Klika „Połącz bank”. Freenance pokazuje listę polskich banków z licencją PSD2 — mBank, ING, Santander, Millennium, Pekao, Alior, PKO BP. Anna ma konto firmowe w mBanku (B2B) i prywatne w ING. Łączy oba sekwencyjnie. Każde wymaga zalogowania się do bankowości i potwierdzenia zgody na 180 dni dostępu odczytu (PSD2 — Payment Services Directive 2, dyrektywa unijna, która od 2018 r. wymusza, by banki udostępniały dane klientom przez API, jeśli klient tego chce).

Po 6 minutach Freenance ma transakcje z 90 dni wstecz z obu kont. 648 transakcji. Pierwsza rzecz, którą Anna widzi, to wykres „Wpływy vs Wydatki” — wpływy z faktur 36 300 zł (3 miesiące × 12 100), wydatki 28 740 zł. Różnica 7 560 zł — czyli średnio 2 520 zł oszczędności miesięcznie. Anna mruga. Czuła, że oszczędza więcej.

Co zostało zrobione w dniu 1:

• Konto firmowe i prywatne zsynchronizowane przez PSD2
• 648 transakcji zaimportowane do Freenance
• Pierwsze pytanie zadane: „dlaczego oszczędzam tylko 21% dochodu, skoro żyję na 15k?”

Dzień 2-3 — kategoryzacja i tagowanie

Następnego ranka Anna otwiera zakładkę „Transakcje”. Freenance automatycznie przypisał kategorie 78% transakcji: „Mieszkanie”, „Jedzenie”, „Subskrypcje”, „Transport”, „Zdrowie”, „Restauracje”, „Ubrania”. Pozostałe 22% jest oznaczone jako „Inne — wymaga kategoryzacji”.

Anna spędza 40 minut na ręcznym przejrzeniu „Inne”. Część to przelewy między jej własnymi kontami (system automatycznie wykrywa „transfery wewnętrzne” i wyklucza je z wydatków — ale niektóre miały opis „przelew na cele”, więc trafiły do „Inne”). Reszta to płatności BLIK do znajomych, opłaty za parking, drobne zakupy w obcej walucie.

Drugi dzień Anna spędza na tagowaniu. Freenance pozwala dodać tagi do transakcji: firma, prywatne, inwestycje, wakacje, dzieci, parents, cel-mieszkanie. Anna oznacza wszystko z konta mBank tagiem firma, a transakcje, które są kosztami uzyskania przychodu (laptop, kursy, abonament Netflix-Premium dla testów UI) — dodatkowo tagiem kup.

Co zostało zrobione w dniach 2-3:

• Wszystkie transakcje skategoryzowane
• Tagowanie firma/prywatne — zaczyna mieć sens to, ile naprawdę kosztuje życie
• Pierwsze odkrycie: koszty firmowe to 12% wpływów, prywatne potrzeby to 38%, a aż 29% to wydatki, których Anna „nie wie, gdzie idą”

Dzień 4-6 — pierwszy widok cashflow

Anna otwiera zakładkę „Cashflow”. Widzi liniowy wykres z trzema warstwami: wpływy (zielone), wydatki (czerwone) i saldo (niebieskie). Zakres: ostatnie 90 dni z prognozą na 90 do przodu.

Prognoza Freenance opiera się na medianie wydatków z 3 ostatnich miesięcy plus regularnych płatnościach (subskrypcje, rata za samochód, czynsz). Anna widzi, że jeśli nic nie zmieni, w czerwcu jej saldo na koncie prywatnym wyniesie około 87 400 zł, a do końca roku — 122 000 zł.

Pierwsza emocjonalna reakcja: „czyli za rok mogę kupić używaną Yarisę za gotówkę”. Druga reakcja, po dwóch sekundach: „a co, jeśli kontrakt się skończy?”. Anna klika scenariusz „brak wpływów” — Freenance pokazuje runway: na ile miesięcy starczy obecne saldo przy obecnym poziomie wydatków. Wynik: 9,2 miesiąca. Anna chce 12 miesięcy — wpisuje cel jako „runway target”.

Co zostało zrobione w dniach 4-6:

• Pełny widok cashflow z prognozą 90 dni
• Wyliczony runway 9,2 miesiąca
• Pierwszy cel: zbudować runway 12 miesięcy do końca roku

Po sześciu dniach Anna pierwszy raz w życiu widzi pełen obraz swoich finansów na jednym ekranie. Wcześniej musiała otwierać 3 zakładki bankowe, arkusz Google i logować się do IBKR — i nigdy nie składała tego w spójną całość.

Dzień 7 — instalacja aplikacji mobilnej i pierwszy alert

W siódmym dniu Freenance wysyła Anie e-mail: „Twoja kategoria 'Restauracje' przekroczyła medianę o 47% w ostatnich 7 dniach”. Anna otwiera apkę mobilną — okazuje się, że w zeszłym tygodniu zjadła z dziewczyną w restauracji za 312 zł, zamówiła Ubera Eats trzy razy (łącznie 167 zł) i odbyła firmową kolację z klientem (240 zł, ale to z firmowego — Freenance to wie dzięki tagowi firma).

Alert nie jest moralizatorski. Po prostu pokazuje liczbę i pyta: „czy to było jednorazowe, czy zmiana wzorca?”. Anna ustawia w odpowiedzi miesięczny budżet dla kategorii „Restauracje” na 600 zł — Freenance będzie ostrzegał, jeśli pójdzie powyżej.

Co zostało zrobione w dniu 7:

• Aplikacja mobilna podłączona, powiadomienia push włączone
• Pierwszy budżet kategoryjny: Restauracje 600 zł/mc
• Anna zauważa, że świadomość kosztów już zmieniła jej zachowanie — w sobotę zamiast Ubera Eats zrobiła pierogi w domu

Dzień 8-13 — rozdzielenie firma/prywatne i KUP

W tygodniu pomiędzy 8. a 13. dniem Anna porządkuje rozliczenia firmowe. Jako programistka B2B na ryczałcie 12% nie odlicza VAT-u, ale prowadzi ewidencję przychodów. Część jej wydatków to koszty uzyskania przychodu, które przy ryczałcie nie zmieniają podatku, ale są kosztami operacyjnymi firmy.

Anna używa filtra Freenance „tag: firma” i widzi: subskrypcja JetBrains (980 zł rok), GitHub Copilot (240 zł rok), AWS dla pet-projektów (~85 zł/mc), kurs systemów rozproszonych na Udemy (350 zł), licencja Figmy (180 zł/mc). Łącznie 4 100 zł rocznie. Anna eksportuje raport do CSV, wysyła księgowemu.

Po stronie prywatnej Anna odkrywa, że płaci za trzy rzeczy, których nie używa: Skillshare (44 zł/mc — nie zalogowała się od 5 miesięcy), Audible (45 zł/mc — używa Spotify), drugi abonament Netflix (44 zł/mc — bo nie zauważyła, że płaci za rodziców i osobno za siebie). Łącznie 133 zł/mc = 1 596 zł/rok, które tylko wyciekały.

Co zostało zrobione w dniach 8-13:

• Pełny raport kosztów firmowych do księgowego
• Odkryte i odwołane 3 subskrypcje — oszczędność 1 596 zł/rok
• Pierwsza decyzja: różnicę wpłaca jako miesięczny stały zlecony przelew na konto inwestycyjne

Dzień 14 — ustawienie IKE i IKZE

Dzień 14 to dzień, na który Anna czekała. Freenance ma moduł „Konta emerytalne” — pokazuje statystyki, ile rocznie można wpłacić na IKE i IKZE oraz jaki podatkowy efekt to da.

W 2026 r. limity wynoszą:

• IKE — 26 019 zł rocznie, zysk zwolniony z podatku Belki po 60. roku życia
• IKZE dla pozarolniczej działalności gospodarczej — 39 026,40 zł rocznie (180% limitu standardowego), odpis od podstawy opodatkowania

(Limity 2026 są przykładowe — zweryfikuj aktualne wartości publikowane przez Ministerstwo Finansów.)

Anna jest na ryczałcie 12%. To ważne — przy ryczałcie odpis IKZE nie obniża podstawy stawki ryczałtowej, ale wpłaty IKZE są zaliczane do kosztów emerytalnych, a wypłata po 65. roku życia opodatkowana jest tylko 10% (zamiast standardowych 19% od kapitału na rachunku maklerskim). Anna konsultuje się z księgowym przez czat na Whatsapp i potwierdza, że nawet przy ryczałcie IKZE ma sens.

Decyzja Anny:

• IKE — 2 168 zł/mc (26 019 zł / 12) na ETF VWCE (akumulujący globalny)
• IKZE — 3 252 zł/mc (39 026 / 12) na mix VWCE 70% + IUAA (obligacje globalne) 30%

Razem 5 420 zł/mc na konta emerytalne, czyli 36% jej dochodu. To dużo, ale Anna ma niewielkie koszty stałe (mieszkanie własne odziedziczone po babci, brak kredytu). Freenance pokazuje symulację: przy 7% średniorocznej stopie zwrotu w ciągu 25 lat (Anna ma 31, planuje przejść na FIRE w wieku 55) — łączny kapitał w IKE+IKZE wyniesie około 1 980 000 zł nominalnie (~1 100 000 w cenach 2026 przy 3% inflacji).

Co zostało zrobione w dniu 14:

• IKE i IKZE skonfigurowane jako cele długoterminowe w Freenance
• Zlecone stałe przelewy 2 168 zł i 3 252 zł na 1. każdego miesiąca
• Pierwsza symulacja FIRE: 25 lat do 1,1 mln zł realnego (~80 tys. EUR rocznych wydatków przy regule 4%)

Dzień 15-20 — głębszy audyt subskrypcji

W trzecim tygodniu Anna używa funkcji Freenance „Subskrypcje” — system rozpoznał 18 cyklicznych płatności na podstawie wzorca (ta sama kwota, ten sam odbiorca, ten sam dzień miesiąca). Anna przegląda listę i zaznacza po jednej, którą chce ocenić.

Spotify (24,99 zł) — używa codziennie, zostaje. Netflix (44 zł) — używa 3× w tygodniu, zostaje. Disney+ (29,99 zł) — zapomniała, że ma, anuluje. Apple Music (24,99 zł) — duplikat Spotify, anuluje. iCloud 200GB (4,99 zł) — zostaje. iCloud 2TB (44,99 zł) — omyłkowo dwa razy, anuluje. Linkedin Premium (130 zł) — używa do szukania kontraktów raz na rok, anuluje (kupi tylko gdy będzie szukać). Coursera Plus (215 zł) — nie używała 4 mc, anuluje. Notion (40 zł) — zostaje. JetBrains All Products (980 zł rok) — kup, firma.

Anna nuluje 6 subskrypcji. Roczne oszczędności: 480 zł/mc × 12 = 5 760 zł/rok. Po dodaniu tych 480 zł do miesięcznego planu inwestowania — przez 24 lata przy 7% średniorocznie da to dodatkowe 325 000 zł nominalne w portfelu emerytalnym.

Co zostało zrobione w dniach 15-20:

• Audyt 18 subskrypcji, anulowanie 6
• Oszczędność 480 zł/mc trafia na prywatny rachunek maklerski IBKR, na ETF VWCE (poza limitami IKE/IKZE, jako buffer FIRE)
• Anna konfiguruje w Freenance alert: „Powiedz mi, jeśli wykryjesz nową subskrypcję powyżej 20 zł/mc” — chce się chronić przed subscription creep

Dzień 21-27 — projekt FIRE plan

Anna używa modułu „Cele finansowe” w Freenance. Tworzy cel: FIRE — 2 500 000 zł w wieku 55 lat. Wpisuje obecny stan oszczędności (78 000 zł na IBKR z lat 2023-2025 + 16 000 zł na lokacie + 12 000 zł na koncie oszczędnościowym = 106 000 zł). Freenance liczy:

Przy obecnym tempie oszczędzania (5 420 zł IKE+IKZE + 480 zł z subskrypcji + 2 520 zł nadwyżki cashflow = łącznie 8 420 zł/mc) i założeniu 7% średniorocznej stopy zwrotu:

• Do 2 500 000 zł nominalnie Anna dojdzie w wieku 53,4 lat — 22,4 roku
• Realnie (przy 3% inflacji) — w wieku 56 lat

To znaczy, że obecna ścieżka już daje FIRE w okolicach 55 lat. Anna może zwolnić (cieszyć się życiem teraz, bez wyrzeczeń) albo przyspieszyć (zwiększyć stopę oszczędności i wyjść w wieku 50 lat). Wybiera środek: zwiększa cel kontraktu w negocjacjach z klientem o 1 500 zł/mc na drugą połowę roku, a obecny budżet zostawia bez zmian.

Co zostało zrobione w dniach 21-27:

• Cel FIRE zdefiniowany w Freenance z bieżącą trajektorią
• Decyzja o renegocjacji stawki kontraktu na sierpień
• Skonfigurowane progres bary dla każdego konta (IKE, IKZE, IBKR, poduszka)

Dzień 28-30 — narzędzia ciągłej kontroli

W ostatnich trzech dniach miesiąca Anna konfiguruje rytm operacyjny. To, co ma się dziać automatycznie i regularnie:

1. Co poniedziałek 8:00 — push z Freenance z podsumowaniem zeszłego tygodnia (saldo, wydatki, czy przekroczyła budżet)
2. 1. dnia każdego miesiąca — automatyczne przelewy: 2 168 zł IKE, 3 252 zł IKZE, 480 zł IBKR, 2 000 zł na konto oszczędnościowe (poduszka)
3. 15. dnia każdego miesiąca — przegląd kategorii „Restauracje” i „Zakupy impulsywne” (Anna ustawia kalendarz Google z linkiem do dashboardu Freenance)
4. Ostatni dzień miesiąca — raport miesięczny eksportowany do PDF i wysyłany na maila Anny (Freenance ma tę funkcję — może wysłać sam)
5. 31 grudnia — automatyczne sprawdzenie, czy IKE i IKZE są zmaksymalizowane (jeśli nie — alert na 28.12, że zostały 3 dni)

Co zostało zrobione w dniach 28-30:

• Rytm operacyjny ustawiony
• Anna już nie musi pamiętać o finansach — Freenance pamięta za nią

Trzydziestego dnia Anna wieczorem podsumowuje: w ciągu miesiąca podjęła 9 konkretnych decyzji finansowych, które wcześniej odkładała przez 3 lata. Nie wymagało to żadnej finansowej dyscypliny — wymagało narzędzia, które pokazuje cyfry.

Co Anna osiągnęła po 30 dniach

Konkretne wyniki Anny po pierwszych 30 dniach z Freenance:

• +5 760 zł/rok ze skasowanych subskrypcji
• +18 048 zł/rok dodatkowych wpłat na IKE/IKZE w stosunku do okresu sprzed Freenance
• Runway z 9,2 do planowanych 12 miesięcy do końca roku
• Plan FIRE 24-letni z realną symulacją zamiast „kiedyś będę bogata”
• 0 minut miesięcznie poświęcanych na ręczne wpisywanie wydatków do arkusza
• 1 dashboard zamiast 4 zakładek bankowych i Excela

Kluczowy efekt to nie kwoty — to redukcja friction. Anna nie musi już myśleć o pieniądzach codziennie. System myśli za nią, a ona reaguje tylko na alerty i comiesięczne przeglądy.

Zacznij swoje 30 dni — zarejestruj się w Freenance

Jeśli zarabiasz na B2B i widzisz w historii Anny siebie — pierwsze 30 dni z Freenance to dokładnie to, czego potrzebujesz: spójny obraz cashflow, alerty subskrypcyjne, plan emerytalny IKE/IKZE i symulacja FIRE w jednym miejscu.

Najczęściej zadawane pytania

Czy Freenance łączy się z kontami firmowymi B2B?

Tak. Freenance używa standardu PSD2, który obejmuje konta osobiste i firmowe w polskich bankach. Anna połączyła zarówno konto firmowe w mBanku, jak i prywatne w ING bez problemu.

Czy mogę używać Freenance, jeśli mam ryczałt 12%?

Tak. Freenance nie zastępuje księgowego ani programu księgowego (typu Fakturownia, wFirma). Jest narzędziem do osobistego cashflow i celów inwestycyjnych — działa niezależnie od formy opodatkowania.

Czy IKZE ma sens przy ryczałcie?

To temat indywidualny — przy ryczałcie nie obniżasz stawki podatkowej wpłatami IKZE, ale przy wypłacie po 65. roku życia obowiązuje preferencyjna 10% stawka zryczałtowana zamiast 19% Belki. Konsultuj decyzję z doradcą podatkowym; informacje w tym artykule mają charakter edukacyjny.

Jak Freenance rozpoznaje subskrypcje?

System wykrywa cykliczne płatności na podstawie wzorca: ta sama kwota (±5% tolerancji), ten sam odbiorca i regularna częstotliwość (miesięczna, kwartalna lub roczna). Po wykryciu pyta użytkownika, czy potwierdzić jako subskrypcję.

Czy Freenance daje porady inwestycyjne?

Nie. Freenance to narzędzie do śledzenia i planowania osobistych finansów. Wszystkie symulacje są kalkulacyjne, oparte na założeniach użytkownika. Decyzje inwestycyjne (które ETF-y, jak alokować) podejmujesz samodzielnie lub w konsultacji z licencjonowanym doradcą.

Dalsza lektura

• Jak prowadzić jednoosobową działalność i inwestować — kontekst podatkowy dla B2B i JDG
• Jak kupić ETF na Bossa, eMakler, mBank IKE/IKZE — praktyczny tutorial wpłat na konta emerytalne
• FIRE w Polsce — przewodnik — pełen kontekst metody FIRE w polskich realiach

Zacznij swoje 30 dni — zarejestruj się w Freenance

Pierwsze 30 dni to nie tyle praca, co przegląd: kategorie, subskrypcje, IKE/IKZE, FIRE. Wszystko w jednym miejscu, bez kombinowania z arkuszami. Anna zrobiła to w 30 dni — Twój start może być jeszcze szybszy.

---

Powyższy tekst ma charakter edukacyjny i nie stanowi rekomendacji inwestycyjnej w rozumieniu rozporządzenia MAR ani porady inwestycyjnej w rozumieniu ustawy o obrocie instrumentami finansowymi i przepisów KNF. Inwestowanie wiąże się z ryzykiem utraty części lub całości kapitału. Przed decyzjami konsultuj się z licencjonowanym doradcą.

Zacznij swoje 30 dni — zarejestruj się w Freenance

Otwórz konto, podłącz banki, ustaw IKE/IKZE i zobacz swoje cashflow z prognozą 90 dni. To zajmuje 6 minut, ale zmienia perspektywę na resztę życia.