Pierwsze 30 dni z Freenance dla osoby przedemerytalnej — historia Grażyny

Grażyna ma 58 lat. Pracuje w księgowości w średniej firmie produkcyjnej, zarabia 6 800 zł netto miesięcznie. Mąż Andrzej (62 lata) jest już na wcześniejszej emeryturze pomostowej, dostaje 2 900 zł brutto ZUS-u. Mieszkają we własnym domu pod Wrocławiem, dzieci wyprowadziły się 10 i 14 lat temu, kredyty spłacone.

W teorii Grażyna ma 7 lat do osiągnięcia powszechnego wieku emerytalnego dla kobiet (60 lat), ale planuje pracować jeszcze 5 lat — do 63. roku życia, by zwiększyć podstawę emerytury i wykorzystać moment, kiedy oboje będą jeszcze sprawni do podróży.

Problem Grażyny: ma IKE w Bossa, IKZE w PKO BP, PPK w VeloBank, konto oszczędnościowe w Aliorze i lokatę w Pekao. Nie wie, ile dokładnie w sumie ma, jak to rozdzielić, ile zarobi na emeryturze ZUS i czy oszczędności wystarczą na 30 lat życia po pracy. Każdy z tych instrumentów ma inną aplikację, inne logowanie, inny język.

W tym artykule pokazujemy, jak Grażyna w 30 dni z Freenance zbudowała pełen obraz swoich finansów emerytalnych i plan na ostatnie 5 lat pracy plus pierwsze 5 lat emerytury. Tekst ma charakter edukacyjny i nie stanowi porady inwestycyjnej w rozumieniu KNF.

Dzień 1-3 — pierwszy pełny inwentarz

Grażyna zakłada konto na Freenance w piątek wieczorem przy wsparciu córki (Magda, 32 lata, programistka — ta sama Anna nie jest, ale ten sam typ ułatwiacza). Razem przez 2 godziny synchronizują wszystko:

• Konto główne PKO BP (wpływ pensji, większość wydatków): PSD2 sync
• Konto oszczędnościowe Alior Bank: PSD2 sync
• Lokata w Pekao (84 000 zł, kończy się za 4 miesiące): dodana ręcznie
• IKE Bossa (akcje i ETF VWCE): podpięte przez API
• IKZE PKO BP: podpięte przez API
• PPK VeloBank: ręcznie wpisany stan + miesięczne wpłaty pracownika i pracodawcy
• Konto Andrzeja (Pekao, ZUS): podpięte z osobnego workspace współdzielonego

Po pierwszej synchronizacji Freenance pokazuje łączny majątek netto pary Grażyna + Andrzej:

• IKE Grażyny: 184 200 zł (VWCE + akcje polskie)
• IKZE Grażyny: 96 700 zł (mieszane: 60% akcje, 40% obligacje)
• PPK Grażyny: 38 400 zł
• IKE Andrzeja: 142 800 zł
• Konta bieżące: 14 200 zł
• Konto oszczędnościowe Alior: 28 600 zł
• Lokata Pekao: 84 000 zł
• Dom (oszacowanie rynkowe): 720 000 zł (z tego płynne 0 — dom nie jest na sprzedaż)

Łączny majątek finansowy płynny: 588 900 zł plus dom 720 000 zł. Grażyna ma pierwszy raz w życiu jeden wykres, który pokazuje cały dorobek 40 lat pracy. Patrzy długo. Trochę zaskoczona — nie wiedziała, że to tak dużo.

Co zostało zrobione w dniach 1-3:

• 8 kont i instrumentów zsynchronizowanych
• Pełen obraz majątku: 588 900 zł płynnych + dom
• Po raz pierwszy: jeden widok, wszystkie składowe

Dzień 4-7 — audyt instrumentów emerytalnych

W drugim tygodniu Grażyna z córką siada do każdego instrumentu osobno:

IKE Grażyny — Bossa, 184 200 zł

• Skład: 60% ETF VWCE, 30% akcje polskie (KGHM, PKN, JSW), 10% gotówka
• Wpłaty: 1 200 zł/mc, czyli 14 400 zł/rok przy limicie 26 019 zł
• Możliwy zwrot kapitału po 60. r. życia (Grażyna ma 58 — czyli za 2 lata)
• Status: niedopłaca limit o ~11 600 zł rocznie

IKZE Grażyny — PKO BP, 96 700 zł

• Skład: fundusze inwestycyjne mieszane (PKO Akcji Polskich + PKO Obligacji)
• Wpłaty: 700 zł/mc = 8 400 zł/rok przy limicie 10 845,90 zł (UoP)
• Wypłata po 65. r. życia, 10% ryczałtowy podatek
• Status: niedopłaca limit o ~2 450 zł rocznie

PPK Grażyny — VeloBank, 38 400 zł

• Wpłaty: 2% pracownika + 1,5% pracodawcy + dopłata państwa (250 zł rocznie)
• Wypłata po 60. r. życia: 25% jednorazowo, 75% w 120 ratach miesięcznych
• Status: prawidłowo działa, ale niska skala

IKE Andrzeja — Bossa, 142 800 zł

• Andrzej już jest na emeryturze, nie wpłaca
• Może wypłacać od 60. r. ż. — wypłacił 60 000 zł na remont łazienki w 2024 r.
• Pozostałe 142 800 zł leży w funduszu akcji globalnych

Grażyna z córką analizują fundusze inwestycyjne PKO BP w IKZE. Opłata roczna 2,1% (fundusze klasyczne TFI), historyczna stopa zwrotu 3,8% rocznie. Dla porównania: ETF VWCE 0,22% rocznie, średnia stopa zwrotu 8-9% historyczna. Różnica 4 pp. na 10 lat = ~50% różnicy w kapitale końcowym.

Decyzja: Grażyna przeniesie IKZE do Bossa (transfer IKZE między instytucjami jest możliwy i nie powoduje konsekwencji podatkowych, jeśli zrobiony przez procedurę „przejęcie środków”) i zacznie kupować VWCE.

Co zostało zrobione w dniach 4-7:

• Pełen audyt 4 instrumentów emerytalnych
• Identyfikacja problemu: IKZE w drogich funduszach TFI
• Plan transferu IKZE do Bossa
• Plan dopłat: IKE +11 600 zł/rok do limitu, IKZE +2 450 zł/rok

Dzień 8-11 — symulacja emerytury ZUS

W tygodniu pomiędzy 8. a 11. dniem Grażyna używa narzędzia Freenance „Kalkulator emerytury ZUS”. System pobiera (z konta ZUS PUE) dane o jej składkach przez 40 lat pracy i symuluje świadczenie:

Scenariusz A — emerytura w wieku 60 lat (najwcześniejszy moment):

• Podstawa składek: średnio 4 800 zł brutto przez całą karierę
• Składek emerytalnych zgromadzonych: 312 400 zł kapitał + zwaloryzowane
• Wskaźnik podzielnika (kobieta 60 lat): 264,4 miesiąca
• Prognoza emerytury: ~1 945 zł brutto / 1 720 zł netto

Scenariusz B — emerytura w wieku 63 lat (planowany):

• 3 dodatkowe lata składek (6 800 × 19,52% × 12 × 3 = 47 800 zł dodatkowe składki)
• Zwaloryzowany kapitał o ~3 lata dodatkowo
• Wskaźnik podzielnika (kobieta 63 lat): 228 miesięcy
• Prognoza emerytury: ~2 670 zł brutto / 2 360 zł netto

Scenariusz C — emerytura w wieku 65 lat:

• 5 dodatkowych lat składek (~80 000 zł)
• Wskaźnik podzielnika (kobieta 65 lat): 206 miesięcy
• Prognoza emerytury: ~3 210 zł brutto / 2 840 zł netto

Plus 13. i 14. emerytura (w 2026 r. wynoszą wartość najniższej emerytury — ~1 880 zł brutto każda — weryfikuj aktualne wartości MRiPS). Razem dodatkowo 3 760 zł brutto rocznie = ~312 zł/mc.

Grażyna wybiera scenariusz B (emerytura w 63 lata): 2 670 zł brutto = 2 360 zł netto + 312 zł/mc średnio z 13/14 emerytur = ~2 670 zł netto/mc z samego ZUS-u.

Mąż Andrzej ma 2 900 zł brutto = 2 565 zł netto. Plus 13/14: ~310 zł/mc. Łącznie para: ~5 545 zł netto/mc z ZUS-u po emeryturze Grażyny.

Co zostało zrobione w dniach 8-11:

• 3 scenariusze emerytury ZUS przeliczone
• Wybór: emerytura w 63 lata = 2 360 zł netto/mc
• Łączny obraz pary: 5 545 zł netto/mc z ZUS po 2031 r.

Dzień 12-14 — kalkulator wydatków emerytalnych

W kolejnych dniach Grażyna analizuje, ile naprawdę potrzebuje na życie. Freenance pokazuje jej obecne wydatki pary:

Obecne wydatki Grażyny + Andrzeja (po wyprowadzce dzieci i spłaceniu kredytu):

• Media i utrzymanie domu: 1 100 zł/mc
• Jedzenie: 1 400 zł/mc
• Transport (samochód, paliwo, ubezpieczenie): 580 zł/mc
• Leki i wizyty lekarskie: 320 zł/mc
• Ubrania i kosmetyki: 280 zł/mc
• Telekomunikacja + abonamenty: 240 zł/mc
• Rozrywka (kino, restauracje, książki): 320 zł/mc
• Wakacje (proporcja roczna): 480 zł/mc
• Prezenty (dzieci, wnuczki — Grażyna ma 2 wnuczki): 220 zł/mc
• Drobne: 380 zł/mc
• Razem: 5 320 zł/mc

Na emeryturze ZUS Grażyna i Andrzej mieliby 5 545 zł, czyli prawie dokładnie tyle, ile wydają teraz. Ale Freenance pokazuje też koszty na emeryturze, które mogą wzrosnąć:

• Leki i opieka medyczna: +400 zł/mc (po 65. r. życia)
• Pomoc domowa lub opieka (po 70. r. ż.): +600-1 200 zł/mc w przyszłości
• Wakacje (Grażyna chce więcej podróżować): +400 zł/mc
• Spadek kosztów pracy (paliwo, ubrania reprezentacyjne): -250 zł/mc

Realny budżet emerytalny Grażyny i Andrzeja w wieku 65-75 lat: ~6 200 zł/mc. Deficyt vs ZUS: 6 200 - 5 545 = 655 zł/mc = 7 860 zł/rok.

W wieku 75-85 lat (więcej opieki): ~7 500 zł/mc, deficyt ~1 955 zł/mc.

Co zostało zrobione w dniach 12-14:

• Realny budżet emerytalny przygotowany
• Identyfikacja deficytu: ~7 860 zł/rok w pierwszej dekadzie, ~23 460 zł/rok w drugiej
• Zrozumienie: ZUS pokrywa ~89% wydatków, IKE/IKZE pokryje resztę

Dzień 15-18 — strategia ostatnich 5 lat akumulacji

Grażyna ma 5 lat do planowanej emerytury w 63 lata (2031 r.). Strategia w tym okresie powinna być konserwatywniejsza niż w wieku 30-40 lat — bo nie ma czasu na odbudowanie kapitału po krachu.

Freenance pokazuje narzędzie „Glidepath przedemerytalny” — propozycję stopniowego obniżania udziału akcji w portfelu w miarę zbliżania się do emerytury:

• Wiek 58 (dziś): 65% akcje / 35% obligacje
• Wiek 60: 55% akcje / 45% obligacje
• Wiek 62: 45% akcje / 55% obligacje
• Wiek 63 (emerytura): 40% akcje / 60% obligacje
• Wiek 70+: 35% akcje / 65% obligacje (zachowuje udział akcji, by pokonać inflację w długim okresie)

Grażyna ma teraz portfel skoncentrowany w akcjach (IKE 70% akcji, IKZE 60%) — w sumie ~62% akcje, 30% obligacje, 8% gotówka. Plan: stopniowo przesuwać 3-5 punktów procentowych rocznie z akcji do obligacji indeksowanych inflacją (ROD/EDO).

Plus akumulacja w ostatnich 5 latach:

• IKE max 26 019 zł/rok × 5 lat = 130 095 zł dopłat
• IKZE max 10 845,90 zł × 5 lat = 54 230 zł dopłat
• PPK kontynuacja: ~4 500 zł/rok × 5 lat = 22 500 zł (głównie z dopłaty pracodawcy)

Razem dopłaty 5-letnie: 206 825 zł nowego kapitału. Plus zwrot z 588 900 zł istniejącego majątku przy ostrożnym 4-5% rocznie = ~125 000 zł.

Stan na emeryturę w 2031 r.: ~920 000 zł kapitału emerytalnego pary (Grażyna + Andrzej razem, bez lokaty bieżącej).

Co zostało zrobione w dniach 15-18:

• Glidepath przedemerytalny zaplanowany
• Plan dopłat na 5 lat: 206 825 zł
• Symulacja kapitału na 2031 r.: ~920 000 zł

Dzień 19-22 — plan wypłat IKE po 60. roku życia

Grażyna w 19. dniu używa funkcji Freenance „Symulator wypłat emerytalnych”. To narzędzie pokazuje, ile można wypłacać miesięcznie z IKE/IKZE bez ryzyka wyczerpania kapitału przed śmiercią.

Reguła 4% (Trinity Study) mówi: jeśli wypłacasz co roku 4% początkowego kapitału (zindeksowane inflacją), masz 95% szansy, że kapitał wystarczy na 30 lat. Dla portfela 60/40 (akcje/obligacje) reguła jest dobrze zwalidowana.

Dla Grażyny i Andrzeja w 2031 r.:

• IKE Grażyny: ~290 000 zł (z dopłatami) → wypłata 4% = 11 600 zł/rok = 965 zł/mc
• IKZE Grażyny: ~155 000 zł → wypłata 4% = 6 200 zł/rok minus 10% podatku = 465 zł/mc netto
• IKE Andrzeja: ~165 000 zł → wypłata 4% = 6 600 zł/rok = 550 zł/mc
• PPK Grażyny: 60 000 zł → 25% jednorazowo (15 000 zł) + 75% przez 10 lat = 4 500 zł/rok = 375 zł/mc

Razem z IKE/IKZE/PPK: ~2 355 zł/mc dodatkowo do ZUS-u 5 545 zł = 7 900 zł/mc netto w pierwszej dekadzie emerytury.

To więcej niż realny budżet emerytalny 6 200 zł/mc. Grażyna i Andrzej mają bufor 1 700 zł/mc = 20 400 zł/rok wolnych pieniędzy na podróże, pomoc dzieciom, prezenty wnuczkom albo dalsze oszczędności.

Co zostało zrobione w dniach 19-22:

• Plan wypłat IKE/IKZE w wieku 60+ przygotowany (reguła 4%)
• Pełen obraz emerytalny pary: 7 900 zł/mc netto
• Komfort psychiczny: bufor 20 400 zł/rok

Dzień 23-26 — dziedziczenie i testament

Grażyna myśli o czymś, czego wcześniej unikała — co stanie się z jej oszczędnościami, gdy umrze. Freenance ma sekcję „Dziedziczenie” z checklistą:

• IKE — dziedziczone przez wskazaną osobę bez podatku spadkowego i Belki (do limitu) — Grażyna sprawdza, czy w Bossa ma wpisanego beneficjenta. Nie ma. Wpisuje Andrzeja jako głównego, córki Magdę i syna Krzysztofa po 25% każde jako rezerwowych.
• IKZE — analogicznie, ale wypłata dla spadkobiercy jest opodatkowana zryczałtowanym 10% (zamiast wcześniejszego 19%). Grażyna ustawia tak samo beneficjentów.
• PPK — wypłata na konto spadkobiercy bez podatku spadkowego, ale z podatkiem Belki jeśli wypłata jest na rachunek osoby spoza najbliższej rodziny. Grażyna ustawia Andrzeja.
• Testament notarialny — Grażyna i Andrzej nie mają. W Polsce dziedziczenie ustawowe dzieli majątek równo między małżonka i dzieci. Grażyna i Andrzej chcą, by przy śmierci jednego z nich pozostały małżonek miał pełną kontrolę, dopiero potem dzieci. Decyzja: za 2 tygodnie wizyta u notariusza, testament wzajemny + zapis windykacyjny domu na rzecz małżonka.

Co zostało zrobione w dniach 23-26:

• Wskazani beneficjenci na wszystkich kontach IKE/IKZE/PPK
• Plan wizyty u notariusza
• Świadomość: testament to podstawa, nawet przy stosunkowo skromnym majątku

Dzień 27-30 — rytm operacyjny i automatyzacja

W ostatnich dniach Grażyna konfiguruje rytm:

1. 1. dnia każdego miesiąca — przelew 2 168 zł na IKE (max limit), 904 zł na IKZE (max limit). To wymaga zwiększenia oszczędności z 1 200+700 = 1 900 zł do 3 072 zł — czyli o 1 172 zł/mc więcej. Grażyna ma rezerwę z lokaty Pekao, która kończy się za 4 miesiące — wykorzysta to do dofinansowania ostatnich lat akumulacji.

2. Kwartalnie (1.01, 1.04, 1.07, 1.10) — rebalancing portfela według glidepath (przesunąć 1 pp z akcji do obligacji co kwartał)

3. Co miesiąc 15. — sprawdzić wykonanie celu w Freenance, czy idzie zgodnie z planem

4. Listopad 2030 — finalizacja planu emerytury: wniosek o emeryturę w ZUS (można złożyć 30 dni przed osiągnięciem wieku)

5. Styczeń 2031 — pierwsza wypłata emerytury ZUS

6. Marzec 2031 — pierwsza wypłata częściowa z IKE (Grażyna planuje robić to kwartalnie po 2 500 zł, by miała stały dopływ)

Plus alerty:

• Limit IKE zbliża się do wypełnienia (alert w listopadzie każdego roku)
• Limit IKZE zbliża się (alert w listopadzie)
• Saldo lokaty Pekao kończy się (3 miesiące przed)
• Kurs akcji w portfelu spada o 20%+ (sygnał do nie paniki, ale do przeglądu)

Co zostało zrobione w dniach 27-30:

• Plan finansowy na 5 ostatnich lat akumulacji
• Plan finansowy na 30 lat emerytury
• Wszystkie zlecenia stałe i alerty skonfigurowane

Co Grażyna osiągnęła po 30 dniach

Konkretne wyniki Grażyny po pierwszych 30 dniach z Freenance:

• Pełen inwentarz 8 instrumentów: 588 900 zł płynnych + dom 720 000 zł
• 3 scenariusze ZUS z konkretnymi kwotami (1 945 / 2 670 / 3 210 zł brutto)
• Glidepath przedemerytalny zaplanowany
• Transfer IKZE z TFI do Bossa w toku — oszczędność opłat ~2 pp rocznie
• Plan wypłat po 60. r.ż.: 7 900 zł/mc netto razem z ZUS-em
• Beneficjenci na wszystkich kontach + plan testamentu
• Realna pewność: emerytura zabezpieczona z buforem 20 400 zł/rok

Najważniejszy efekt: spokój ducha. Grażyna przez ostatnie 5 lat miała w tle niepokój — „czy starczy?”. Po 30 dniach z Freenance wie, że starczy, ma plan na każdy etap i może wreszcie cieszyć się ostatnimi 5 latami pracy zamiast się o nie martwić.

Zacznij swoje 30 dni — zarejestruj się w Freenance

Jeśli zbliżasz się do emerytury i masz uczucie, że „jakoś tam jest, ale nie wiem dokładnie ile” — historia Grażyny pokazuje, że spokój ducha jest 30 dni od Ciebie. Freenance zbierze wszystkie konta, narysuje plan i pokaże realne kwoty na każdy etap życia.

Najczęściej zadawane pytania

Czy Freenance łączy się z kontem ZUS PUE?

Freenance pobiera dane o składkach przez konto ZUS PUE (Twoje konto na zus.pl) — należy podać login i hasło PUE w bezpieczny sposób. Symulacja emerytury jest oparta na tych rzeczywistych danych.

Czy mogę przenieść IKZE z TFI do biura maklerskiego?

Tak. Transfer IKZE między instytucjami (TFI do biura maklerskiego, bank do TFI itp.) jest możliwy. Należy złożyć w nowej instytucji wniosek o przeniesienie środków. Proces trwa 14-30 dni i nie ma konsekwencji podatkowych. Konsultuj szczegóły z doradcą i regulaminem swojego IKZE.

Czy 4% reguła wypłaty IKE działa w polskim kontekście?

Reguła 4% (Trinity Study) była zwalidowana na danych amerykańskich z 1926-2020. W Polsce nie ma takiego długiego okresu danych, ale dla portfeli zdywersyfikowanych globalnie (ETF VWCE itp.) zasada jest przybliżeniem. Niektórzy doradcy w Polsce stosują nieco ostrożniejsze 3-3,5%. Freenance pokazuje obie wersje.

Co z PPK po przejściu na emeryturę?

PPK ma specyficzną zasadę wypłaty: domyślnie 25% kapitału jednorazowo + 75% w 120 ratach miesięcznych. Można też wybrać inny wariant (np. pełna wypłata jednorazowa), ale wtedy traci się ulgę 30% z dopłaty pracodawcy. Konsultuj decyzję z doradcą.

Czy testament jest naprawdę konieczny przy majątku ~600 000 zł?

Tak. Dziedziczenie ustawowe dzieli majątek między małżonka i dzieci (każde dziecko po 1/x, gdzie x = liczba dzieci + małżonek). Bez testamentu pozostały małżonek może mieć ograniczoną kontrolę nad domem (musi się dogadać z dziećmi). Testament pozwala uniknąć konfliktów.

Dalsza lektura

• Emerytura — ile potrzebuję — kalkulator potrzeb emerytalnych
• Jak zaplanować emeryturę w Polsce — kompletny przewodnik
• Jak dziedziczyć IKE/IKZE — zasady przekazania kapitału

Zacznij swoje 30 dni — zarejestruj się w Freenance

Pięć lat to dużo czasu, by jeszcze bardzo dużo zmienić. Ale tylko jeśli wiesz, co zmieniać. Freenance daje Ci pełen obraz w 30 dni — resztę masz w swoich rękach.

---

Tekst ma charakter edukacyjny i nie stanowi rekomendacji inwestycyjnej w rozumieniu rozporządzenia MAR ani porady inwestycyjnej w rozumieniu KNF. Limity podatkowe i emerytalne na 2026 r. są przykładowe — weryfikuj aktualne wartości MF, ZUS i MRiPS. Decyzje konsultuj z licencjonowanymi doradcami finansowymi, podatkowymi i prawnikami w zakresie testamentu i dziedziczenia.

Zacznij swoje 30 dni — zarejestruj się w Freenance

Ostatnia dekada przed emeryturą to nie jest moment na „zobaczymy”. To jest moment na „dokładnie wiem, jak będzie wyglądać reszta mojego życia”. Freenance to umożliwia.