Przelewy24 vs Tpay 2026 — bramka płatności: prowizje, rejestracja

TL;DR

Przelewy24 (P24, KIP polski, Grupa Allegro/Adyen) i Tpay (KIP polski, KIP S.A.) to dwóch największych krajowych operatorów po PayU. P24 ma szerszą paletę metod (~140) i agresywne stawki BLIK (0,79% w abonamencie 50 PLN/mc), Tpay — prostszą rejestrację, brak abonamentu i przyjazne wtyczki dla WooCommerce/PrestaShop. Dla mikrosklepów do 30 tys. PLN obrotu / mc Tpay zazwyczaj wychodzi taniej (brak opłaty stałej). Powyżej 50 tys. PLN P24 z abonamentem 50 PLN i BLIK 0,79% wyprzedza. Wypłata D+1 u obu po przejściu KYB. Według porównania kosztów na 100 tys. PLN obrotu różnica wychodzi ~150–200 PLN/mc — niewielka, więc często decyduje UX integracji i jakość wsparcia.

Kogo dotyczy ten wybór

Decyzja Przelewy24 vs Tpay pojawia się głównie w trzech scenariuszach:

• Mikroprzedsiębiorca z JDG na ryczałcie, który stawia pierwszy sklep online (WooCommerce / PrestaShop / Shoper) i odrzuca PayU ze względu na bardziej skomplikowane KYB lub Stripe ze względu na D+7. Zostaje wybór między dwoma "lekkimi" KIP-ami.
• Sklep internetowy 50–200 tys. PLN/mc, który chce optymalizować koszt BLIK-a. Wtedy P24 z abonamentem 50 PLN i BLIK 0,79% staje się atrakcyjny.
• Twórca / freelancer sprzedający kursy / produkty cyfrowe, który chce mieć prosty link do zapłaty i fakturę PL. Tu Tpay z modułami "Tpay Easy" / "Tpay Open" często wygrywa prostotą.

Forma prawna:

• JDG ryczałt — oba operatorzy obsługują bezproblemowo. Faktura PL z VAT "zw".
• Spółka z o.o. — bez różnic, ale wymagany pełny KYB z UBO i CRBR.
• E-commerce / SaaS — oba mają plug-iny i recurring (P24 — natywnie w API, Tpay — przez subskrypcje od 2023).

Tabela porównawcza

Stawki publikowane na stronach operatorów lub powtarzane w branży na początku 2026 r. Realne prowizje zależą od wolumenu i negocjacji.

Realny koszt obsługi sklepu — trzy scenariusze

Założenia: 70% BLIK, 25% karta krajowa, 5% inne.

Scenariusz A: 100 transakcji × 100 PLN = 10 000 PLN obrotu / mc

• P24 (bez abonamentu, BLIK 1,2% standardowo): 70 × 1,20 + 25 × 1,70 + 5 × ~2 ≈ 84 + 43 + 10 = ~137 PLN
• P24 (abonament 50 PLN, BLIK 0,79%): 50 + 70 × 0,79 + 25 × 1,70 + 5 × ~2 ≈ 50 + 55 + 43 + 10 = ~158 PLN
• Tpay: 70 × 0,99 + 25 × 1,40 + 5 × ~2 ≈ 69 + 35 + 10 = ~114 PLN

Dla mikrosklepu Tpay i P24 bez abonamentu są blisko, P24 z abonamentem nie ma sensu.

Scenariusz B: 1 000 transakcji × 100 PLN = 100 000 PLN obrotu / mc

• P24 (bez abonamentu, BLIK 1,2%): 700 × 1,20 + 250 × 1,70 + 50 × ~2 ≈ 840 + 425 + 100 = ~1 365 PLN
• P24 (abonament 50 PLN, BLIK 0,79%): 50 + 700 × 0,79 + 250 × 1,70 + 50 × ~2 ≈ 50 + 553 + 425 + 100 = ~1 128 PLN
• Tpay: 700 × 0,99 + 250 × 1,40 + 50 × ~2 ≈ 693 + 350 + 100 = ~1 143 PLN

Tutaj P24 z abonamentem mniej więcej remisuje z Tpay.

Scenariusz C: 100 transakcji × 5 000 PLN = 500 000 PLN obrotu / mc

• P24 (negocjowany pakiet, BLIK 0,69%, karta 1,15%): 70 × 34,50 + 25 × 57,80 + 5 × ~100 ≈ 2 415 + 1 445 + 500 = ~4 360 PLN + abonament
• Tpay (negocjowany, BLIK 0,79%, karta 1,2%): 70 × 39,50 + 25 × 60,30 + 5 × ~100 ≈ 2 765 + 1 508 + 500 = ~4 773 PLN

Dla większych wolumenów P24 w pakiecie negocjowanym wychodzi taniej o ~10%.

Konfiguracja krok po kroku

Tpay — najprostsza ścieżka (3 kroki)

1. Rejestracja na tpay.com → potwierdzenie e-mail → dane firmy (CEIDG / KRS, NIP, IBAN PLN).
2. Weryfikacja KYB: skan dowodu właściciela, oświadczenie UBO. Akceptacja zwykle 1–3 dni.
3. Pobranie merchantId i kodu API. Integracja przez wtyczkę WooCommerce:

WP-Admin → WooCommerce → Płatności → Tpay → wklej merchantId + kod

Lub przez API:

POST https://secure.tpay.com/api/gw/{merchantId}/transaction/create
{
  "amount": 99.00,
  "description": "Plan Pro",
  "email": "klient@example.com",
  "name": "Klient",
  "result_url": "https://app.example.pl/tpay/result"
}

Webhook potwierdzający (HMAC-SHA1) → aktualizacja statusu zamówienia.

Przelewy24 — pełen onboarding (5 kroków)

1. Rejestracja na przelewy24.pl → wybór planu (Free / Standard / Pro 50 PLN/mc).
2. KYB: NIP, REGON, IBAN, UBO, CRBR. 1–3 dni roboczych.
3. Po akceptacji: POS ID, salt, klucz API.
4. Tworzenie transakcji:

POST https://secure.przelewy24.pl/api/v1/transaction/register
Authorization: Basic base64(posId:apiKey)
{
  "merchantId": 12345,
  "posId": 12345,
  "sessionId": "ord_2026_001",
  "amount": 9900,
  "currency": "PLN",
  "description": "Plan Pro",
  "email": "klient@example.com",
  "country": "PL",
  "language": "pl",
  "urlReturn": "https://sklep.pl/return",
  "urlStatus": "https://sklep.pl/p24/status",
  "sign": "<sha384>"
}

5. Redirect na https://secure.przelewy24.pl/trnRequest/{token}. Webhook → weryfikacja → notify verify endpoint → aktualizacja statusu.

P24 oferuje też "P24 NOW" — uproszczone Hosted Checkout dla startujących, gdzie nie trzeba implementować podpisów.

Wymagania prawne

KIP / KNF. Zarówno P24, jak i Tpay są krajowymi instytucjami płatniczymi z licencją KNF. Rachunek bramki to rachunek powierniczy — środki klientów są oddzielone od majątku operatora.

PSD2 / SCA. Karty >30 EUR — obowiązkowe SCA (3DS2). Oba wspierają natywnie.

RODO. DPA dostępne w panelu — standardowy wzór. Sklep jako administrator, bramka jako procesor (lub współadministrator dla danych płatniczych).

KSeF. Same bramki nie integrują się natywnie z KSeF. Webhook z bramki → integrator faktur (Fakturownia, iFirma, Saldeo) → KSeF.

VAT. Faktura od bramki — stawka "zw" (art. 43 ust. 1 pkt 7 ustawy o VAT). Nie odliczasz VAT-u, ale prowizja jest kosztem (na skali / liniowym).

KYC / KYB. Wpis UBO do CRBR jest warunkiem aktywacji. Spółki z o.o. założone przez S24 muszą najpierw zarejestrować beneficjentów rzeczywistych (gov.pl/crbr).

Bramki dla różnych modeli biznesowych

• JDG ryczałt 8,5% / 12% — sklep online PL — Tpay (najprostszy onboarding) lub P24 bez abonamentu. BLIK pokrywa 50–60% transakcji, więc kluczowy jest jego koszt.
• JDG sprzedająca produkty cyfrowe / kursy — Tpay z modułem "Tpay Easy" (link do zapłaty) lub P24 NOW. Brak konieczności integracji własnego sklepu.
• Sp. z o.o. e-commerce 100k+ PLN/mc — P24 z abonamentem Pro (BLIK 0,79%, negocjowane pakiety). Tpay konkuruje, ale wymaga aktywnej negocjacji.
• SaaS subskrypcyjny PL — oba operatorzy obsługują "Card on File" i obciążenia cykliczne. Stripe Billing technicznie wciąż lepszy, ale dla 100% klientów PL — P24 / Tpay wystarczają.
• Marketplace / platforma z wieloma sprzedawcami — P24 oferuje "Marketplace" w pakiecie Pro+. Tpay — możliwe, ale często wymaga manualnej kustomizacji.
• Donacje / wsparcie twórców — Tpay ma dedykowany "Tpay Open" (formularz wpłat). P24 — konfiguralne hosted forms.

Najczęstsze pułapki

• Abonament P24 w martwym sezonie. Sklep sezonowy (np. choinki, baseny) płaci 50 PLN/mc nawet gdy obrotu nie ma. Można rozważyć pauzowanie planu na okres poza-szczytem.
• Tpay — niższa szerokość metod. Brak niektórych regionalnych metod (np. niemieckiego SOFORT, czeskiego mBank CZ). Dla 100% PL — bez znaczenia, dla cross-border — istotne.
• Chargeback opłaty. Oba operatorzy doliczają 50–100 PLN per chargeback + zwrot kwoty transakcji. Wysoki wskaźnik chargebacków → przeniesienie do "high risk".
• Wypłaty w święta. D+1 to "następny dzień roboczy". Wpływ z piątku po godz. 14:00 dostajesz w poniedziałek (lub wtorek przy długim weekendzie).
• KSeF a integratory. Faktura od bramki nie wpadnie automatycznie do KSeF — musisz mieć integratora księgowego, który zaciąga ją z panelu lub e-maila.
• Limity wypłat na nowych kontach. Pierwsze 30 dni — limit zwykle 5 000 PLN/dzień lub mniejszy, do pełnego KYB i historii. Planuj launch z buforem.
• Refundy bez prowizji zwrotnej. Pełny refund nie zwraca prowizji — ta przepada. Częste pułapki dla sklepów z wysoką stopą zwrotów (odzież, kosmetyki).

FAQ

Czy mogę używać P24 i Tpay równolegle? Tak. Wiele sklepów używa P24 jako "default" i Tpay jako fallback (lub odwrotnie), co pozwala porównać konwersję BLIK i jakość UX checkoutu między operatorami.

Czy abonament P24 (50 PLN) jest opłacalny od razu? Według uproszczonego porównania: jeśli twój wolumen BLIK >300 transakcji/mc, abonament się zwraca. Poniżej — bez abonamentu lub Tpay.

Czy Tpay obsługuje karty zagraniczne? Tak, ale prowizja indywidualna (zwykle 2,5–3%) i często wymagana dodatkowa weryfikacja klienta. Dla cross-border sensowniej jest Stripe.

Czy wypłata na konto walutowe EUR działa od razu? Po dodatkowej weryfikacji konta walutowego — tak. Wypłata bez konwersji dla transakcji EUR.

Jak rozliczyć fakturę od P24 / Tpay w księgach? Stawka "zw" — bez VAT do odliczenia. Konto kosztowe "Usługi obce" lub "Prowizje bankowe / pośrednictwo płatnicze". Dla skali / liniowego — pełen koszt podatkowy. Dla ryczałtu — neutralne (przychodem jest cena brutto z faktury sprzedażowej, nie kwota po prowizji). Narzędzia takie jak Freenance pozwalają śledzić cashflow firmowy z różnych bramek i porównywać miesięczne koszty pośrednictwa w jednym widoku.

Konwersja, UX i specyficzne funkcje

Sama prowizja nie wyczerpuje porównania. W typowym sklepie różnica 2–3 punktów konwersji checkoutu daje większy efekt finansowy niż 0,2 punktu prowizji.

Przelewy24 — przewaga skali

• Najszersza paleta metod (~140). Praktycznie każdy bank PL + większość metod europejskich (SOFORT, Trustly w wybranych krajach).
• P24 NOW — uproszczone Hosted Checkout dla startujących, bez konieczności implementacji podpisów.
• P24 Marketplace — split payments dla sklepów multi-vendor (od planu Pro+).
• P24 Tokenizacja — Card on File z certyfikacją PCI po stronie operatora.
• Recurring billing — natywna obsługa subskrypcji od 2022, dobrze udokumentowane API.
• Allegro Pay (od 2024) — w wybranych planach jako BNPL.

Tpay — przewaga prostoty

• Tpay Easy — link do zapłaty bez integracji własnego sklepu (idealne dla freelancerów / kursów / produktów cyfrowych).
• Tpay Open — formularz wpłat (donacje, wsparcie twórców) — generujesz link, klient wpisuje kwotę.
• Tpay Card on File — recurring billing od 2023, prostsze niż w Stripe ale wystarczające dla 90% sklepów PL.
• Mała aktywna społeczność — community na GitHub i forach branżowych pomaga w troubleshootingu integracji.
• Otwarta dokumentacja API — przykłady w wielu językach (PHP, JS, Python community).

W praktyce mikrofirma z budżetem na launch w 1 dzień częściej wybiera Tpay; sklep średnio-duży z planem skalowania — P24.

Reconciliation i raportowanie

Oba operatorzy oferują eksport CSV / XML z panelu i API raportowe. Praktyka:

• Częstotliwość raportów. Dla obrotu >50 tys. PLN/mc — raporty dzienne (eksport CSV przez API). Miesięczne — wystarczające dla mikrosklepu.
• Mapowanie do księgowości. Każda transakcja ma własne ID + numer zamówienia (sessionId). Mapowanie do faktury sprzedażowej powinno być zautomatyzowane przez integrator (Fakturownia, iFirma).
• Faktura prowizyjna. Comiesięczna faktura PL ze stawką "zw" (art. 43 ust. 1 pkt 7 ustawy o VAT). Konto kosztowe: "Usługi obce — pośrednictwo płatnicze".
• Webhook reliability. P24 i Tpay mają retry policy (3–5 prób w ciągu 24h dla nieudanego webhooka). Backup mechanizm: cron co 30 min sprawdzający status transakcji starszych niż 1h.

Migracja P24 → Tpay lub odwrotnie

Sytuacja typowa: sklep startuje na Tpay (najprostszy onboarding), po 12 miesiącach wolumen rośnie do >100 tys. PLN/mc, P24 z abonamentem 50 PLN i BLIK 0,79% staje się tańszy. Lub odwrotnie — P24 z błędem konfiguracji webhooka, decyzja o szybkiej migracji do Tpay.

Praktyczne kroki:

1. Sandbox. Setup nowej bramki w środowisku testowym. Test wszystkich metod.
2. Soft launch. Druga bramka jako alternative payment method w checkoucie. A/B test 2–4 tygodnie.
3. Card on File migration. Zarówno P24, jak i Tpay nie umożliwiają natywnego przeniesienia tokenów kart między operatorami. Klient musi ponownie podać kartę przy najbliższej płatności.
4. Subskrypcje. Wymaga ręcznej migracji — nowe subskrypcje w nowym systemie, klient autoryzuje pierwsze obciążenie.
5. Hard cutover. Stara bramka wyłączona, nowa jako default. Pierwsze 2–4 tygodnie z monitorowaniem reklamacji.

Szacunkowy czas migracji: 1–4 tygodnie zależnie od liczby aktywnych subskrypcji.

Co wybrać startując sklep w 2026

Według uproszczonego porównania kosztów i UX:

• Mikrosklep PL, JDG, do 30 tys. PLN/mc. Tpay — najprostszy onboarding, brak abonamentu, BLIK 0,99%. Idealny pierwszy wybór.
• Średni sklep PL, sp. z o.o., 50–500 tys. PLN/mc. Przelewy24 z abonamentem Pro (BLIK 0,79%). Większa skala metod, lepsze pakiety negocjowane.
• Twórca / freelancer / produkty cyfrowe. Tpay Easy / Tpay Open — link do zapłaty bez integracji.
• SaaS subskrypcyjny PL. P24 lub Tpay — oba wspierają Card on File. Stripe Billing wciąż lepszy dla skali, ale dla 100% klientów PL polskie KIP-y wystarczą.
• Marketplace / multi-vendor. P24 Marketplace (od planu Pro+). Tpay — możliwe, ale wymaga manualnej kustomizacji.

Niezależnie od wyboru: warto na początku porównać oferty obu operatorów (nawet jeśli wolumen jest mały) i renegocjować po 6–12 miesiącach z lepszej pozycji historycznej.

Powiązane artykuły

• E-commerce podatki 2026 — Allegro, Amazon, Shopify
• Jak wystawić pierwszą fakturę 2026
• Jak założyć jednoosobową działalność 2026