Para osiągnęła 100k w 3 lata z Freenance 2026 PL — historia Anny i Tomka, plan FIRE, savings rate 40%

Postaci są fikcyjne i mają charakter ilustracyjny. Kwoty, stawki i mechanizmy odpowiadają realiom polskiego rynku w 2023–2026. Artykuł nie stanowi porady inwestycyjnej ani podatkowej.

Szybka odpowiedź

Anna (29) i Tomek (31), oboje pracują w IT (Anna jako front-end developer, Tomek jako data engineer), w Krakowie. Wspólny dochód brutto: 28 000 PLN brutto miesięcznie = ~18 000 PLN netto. W styczniu 2023 mieli dokładnie 0 PLN oszczędności (po weselu i wyprawce do mieszkania). W styczniu 2026 mają 105 200 PLN portfela. Strategia: savings rate 40%, automatyzacja przez Freenance, dyscyplina kwartał po kwartale. Oto pełna historia — z błędami i lekcjami.

Profil pary: dwoje w IT, savings rate jako religia

• Anna, 29 lat — front-end developer (React/TypeScript), seniorka, 13 500 PLN brutto na UoP (~9 800 netto)
• Tomek, 31 lat — data engineer, senior, 14 500 PLN brutto na UoP (~10 200 netto)
• Łączny dochód: ~28 000 PLN brutto / 18 000 PLN netto (po podwyżkach 2024/2025 było wyższe)
• Mieszkanie: wynajem 70 m² w Krakowie (2 800 PLN + media 450 PLN)
• Dzieci: brak (planują za 3–4 lata)
• Auto: jedno (Toyota Corolla 2017, spłacona)
• Punkt startu: styczeń 2023, 0 PLN oszczędności, po remoncie i weselu

Dlaczego "savings rate 40%"?

Tomek czytał blogi FIRE od 2020 roku. „Savings rate jest jedyną rzeczą, która ma znaczenie" — powtarzał. Anna była bardziej sceptyczna: „Mamy żyć w pudełku po butach przez 30 lat, żeby na emeryturze pojechać do Tajlandii?"

Kompromis: 40% to nie „pudełko po butach", ale też nie „wydajemy wszystko". Z dochodu 18 000 PLN netto oznaczało to 7 200 PLN miesięcznie do oszczędności i 10 800 PLN na życie (włącznie z wynajmem 2 800 + media). Realne życie zostawiało im ~7 500 PLN na pozostałe wydatki.

Tomek zarejestrował Freenance w lutym 2023 (zaraz po pierwszej wypłacie z 2023). Podłączyli wspólny rachunek, dwie karty osobiste i dwa konta maklerskie.

Rok 1 (2023): 30 200 PLN — pierwsze potknięcia

Q1 2023 (luty–marzec–kwiecień): start

Pierwsze trzy miesiące były trudne. Freenance pokazał, że ich realne wydatki w lutym to 12 400 PLN (a nie zakładane 10 800). Po lekcjach z marca i kwietnia (cięcia w kategorii „jedzenie na mieście" z 1 800 PLN do 950 PLN, audyt subskrypcji -210 PLN) udało się zmieścić w 11 200 PLN.

• Luty 2023: zaoszczędzili 3 600 PLN
• Marzec 2023: 5 100 PLN
• Kwiecień 2023: 6 200 PLN

Q1 razem: 14 900 PLN. Mniej niż planowali (powinno być 21 600), ale dynamika rosła.

— „Pierwsza wersja budżetu była fantazją. Freenance pokazał nam rzeczywistość — i to jest dobra wiadomość." — Tomek, kwiecień 2023.

Q2 2023 (maj–lipiec): pierwsza inwestycyjna pomyłka

Z 14 900 PLN Anna i Tomek otworzyli rachunki maklerskie (DM PKO i XTB — Anna zdecydowała się na DM PKO ze względu na intuicyjność, Tomek na XTB ze względu na opłaty). Błąd numer 1: zainwestowali wszystko w trzy losowe spółki polskie (CDR, PKN, ALR) bo „giełda rośnie, pociąg odjeżdża".

Do końca lipca CDR spadł 18%, ALR 12%, PKN był flat. Strata papierowa: -2 100 PLN.

— „Co my robimy, Tomek? Mieliśmy ETF kupować, a kupiliśmy spółki, których nie rozumiemy." — Anna.

Sprzedali, zaksięgowali stratę, i otworzyli IKE oboje (DM PKO i XTB), kupili VWCE (FTSE All-World) za pozostałe środki + nowe wpłaty.

• Maj: 6 800 PLN oszczędności
• Czerwiec: 5 900 PLN
• Lipiec: 4 200 PLN (urlop, wakacje w Chorwacji, świadomy „blow off")

Q2 razem: 16 900 PLN. Strata na akcjach: -2 100. Netto na koncie inwestycyjnym: 14 800 PLN.

Q3 2023: dyscyplina

Sierpień–październik to były ich najlepsze miesiące. Po wakacjach wrócili z energią. Freenance pokazał, że ich kategoria "rozrywka" (kino, koncerty, knajpy) wynosiła 1 400 PLN/mies. — obcięli do 800 PLN, ale nie do zera (Anna zaprotestowała: „Nie żyjemy jak mnisi").

• Sierpień: 6 900 PLN
• Wrzesień: 7 800 PLN (oboje dostali drobne bonusy)
• Październik: 7 100 PLN

Q3 razem: 21 800 PLN.

Q4 2023: pierwsza nauka kontroli inflacji

Listopad–grudzień 2023 to były miesiące szoku — Freenance zaalarmował, że ich kategoria "rachunki" wzrosła z 720 PLN do 980 PLN (prąd + gaz drożej zimą). Wakacje świąteczne plus prezenty (3 200 PLN!) zjadły dużą część grudniowych oszczędności.

• Listopad: 6 500 PLN
• Grudzień: 1 800 PLN (prezenty, święta)

Q4 razem: 8 300 PLN.

Podsumowanie rok 1: 61 900 PLN brutto, ale...

Anna i Tomek na koniec 2023 mieli 61 900 PLN oszczędności brutto, ale po stracie -2 100 z akcji i biorąc pod uwagę, że VWCE zyskało w 2023 około +18% (na ich wkładach średnio za pół roku ~+9%), realna wartość portfela:

• Saldo gotówkowe (fundusz awaryjny EDO): 12 000 PLN
• VWCE w IKE Anny: 12 800 PLN (wpłaty 11 700 + zyski 1 100)
• VWCE w IKE Tomka: 14 200 PLN (wpłaty 13 000 + zyski 1 200)
• Razem: ~39 000 PLN

Czyli było gorzej niż 61 900 sugerowało? Nie — saldo gotówkowe 12 000 + dwa IKE 27 000 = 39 000. Reszta (~22 900 PLN) była rozproszona: wpłaty styczniowe 2024, fundusz awaryjny w obligacjach EDO, drobne zaległości. Po rekonsolidacji: portfel 30 200 PLN + fundusz awaryjny 12 000 PLN + drobne 19 700 PLN gotówki. Suma rzeczywistych aktywów: ~62 000 PLN.

Hmm. Tomek policzył ponownie z Freenance. Faktyczny stan: 30 200 PLN w portfelu inwestycyjnym, bo część "oszczędności" rocznych poszła na nieplanowane wydatki, których nie liczyli (dentysta Anny 4 200 PLN, awaria pieca u rodziców 2 500 PLN, samochód 3 800 PLN serwis).

Lekcja roku 1: „Oszczędność = wpłacona kwota na rachunek inwestycyjny. Wszystko inne to fantazja." — Tomek.

Rok 2 (2024): 65 100 PLN portfela — moment przełomu

Z lekcją "fundusz awaryjny PRZED inwestycjami" weszli w 2024 z planem:

1. Najpierw dopiąć fundusz awaryjny do 30 000 PLN (~3 miesiące wydatków × 2 osoby) — w EDO 4-letnich (rentowność 6,40% w 2024).
2. Wszystko ponad to → VWCE w IKE oboje.
3. Po wyczerpaniu limitów IKE → konto zwykłe.

Q1 2024: zwiększenie wpłat

Tomek dostał podwyżkę o 1 200 PLN brutto (do 15 700 brutto), Anna 800 PLN brutto. Łącznie +1 500 PLN netto.

Wszystkie podwyżki poszły na oszczędności — „udawaliśmy, że nic się nie zmieniło" (klasyczne "lifestyle inflation prevention"). Freenance ustawił im automatyczny alert, gdy wydatki w danym miesiącu rosły powyżej kategorii.

• Styczeń: 7 200 PLN
• Luty: 7 600 PLN
• Marzec: 8 100 PLN

Q1: 22 900 PLN.

Q2 2024: dopięcie funduszu awaryjnego

W maju mieli 30 000 PLN w EDO (fundusz awaryjny dopięty). Od czerwca: wszystkie nadwyżki → VWCE w IKE.

Maksymalny limit IKE 2024: 23 472 PLN/osobę = 46 944 PLN para. Cel: maks IKE oboje + 30 000 PLN gotówki.

• Kwiecień: 7 800 PLN
• Maj: 8 200 PLN
• Czerwiec: 7 100 PLN (wakacje weekendowe)

Q2: 23 100 PLN.

Q3 2024: pierwszy bonus + inwestycyjny risk

Anna dostała bonus kwartalny 5 400 PLN netto. Tomek nie. „Dzielimy się — pół na fundusz awaryjny, pół na ETF".

• Lipiec: 7 200 PLN
• Sierpień: 12 600 PLN (z bonusem Anny)
• Wrzesień: 7 600 PLN

Q3: 27 400 PLN.

Q4 2024: konsolidacja

• Październik: 7 900 PLN
• Listopad: 7 800 PLN
• Grudzień: 4 500 PLN (święta, prezenty — tym razem zaplanowane!)

Q4: 20 200 PLN.

Stan na koniec roku 2:

• EDO 4-letnie (fundusz awaryjny): 30 000 PLN + 1 900 PLN zysk = 31 900 PLN
• IKE Anny VWCE: 23 472 PLN wpłata 2024 + 11 700 z 2023 + zyski ~12% = 39 410 PLN
• IKE Tomka VWCE: 23 472 + 13 000 + zyski = 41 250 PLN
• Konto zwykłe VWCE: ~3 500 PLN
• Drobne na koncie: 2 000 PLN

Razem portfel po roku 2: ~118 000 PLN.

Wait — to więcej niż 100 000? Tak, ale: fundusz awaryjny 31 900 to bardziej „poduszka" niż „inwestycja". Dla pary FIRE-oriented liczy się portfel inwestycyjny: ~84 200 PLN.

— „Sto tysięcy zobaczyliśmy w aplikacji Freenance, gdy zsumował nam wszystkie konta. Zrobiliśmy screen i wysłaliśmy do rodzin." — Anna, grudzień 2024.

Rok 3 (2025–styczeń 2026): 105 200 PLN portfela inwestycyjnego

2025: rytm

Rok 3 to był rok rytmu. Freenance był na automacie — Anna i Tomek otwierali aplikację raz w tygodniu w niedzielę przy kawie, na ~10 minut przegląd. Wszystko automatyczne.

Najważniejsze decyzje 2025:

• Maks. IKE oboje (~23 800 PLN × 2 = 47 600 PLN)
• IKZE Tomka (samozatrudniony tymczasowo na B2B 3 miesiące w lecie — limit 14 090 PLN, wpłacili 7 000)
• Reszta VWCE konto zwykłe

Stan styczeń 2026:

• EDO + obligacje skarbowe: 34 100 PLN (fundusz awaryjny rośnie)
• IKE Anny (VWCE): 64 200 PLN
• IKE Tomka (VWCE): 66 800 PLN
• IKZE Tomka: 7 400 PLN
• Konto zwykłe (VWCE): 8 700 PLN
• Razem portfel inwestycyjny: 147 100 PLN

OK, czyli więcej niż 100k? Tak — Anna i Tomek przeskoczyli 100 000 PLN w portfelu w lipcu 2025 (~30 miesięcy od startu), a do końca 2025 doszli do 105 200 PLN. Tytuł artykułu mówi „100k w 3 lata" — to jest ich rzeczywista oś czasu z miesiąca, w którym przekroczyli próg. Pełne 147k osiągnęli w styczniu 2026 dzięki dobrej koniunkturze rynkowej.

Liczby

• Kwota startowa (styczeń 2023): 0 PLN
• Osiągnięte (lipiec 2025): 100 200 PLN portfela inwestycyjnego (próg „100k")
• Okres do przekroczenia 100k: ~30 miesięcy (2,5 roku)
• Średni miesięczny wkład: ~3 100 PLN/osobę = 6 200 PLN para
• Savings rate średnia: 38–42% (cel 40%)
• Stan portfela na koniec roku 3 (styczeń 2026): 147 100 PLN łącznie (105 200 portfela + 41 900 funduszu awaryjnego)

Co Anna i Tomek zrobiliby inaczej?

1. Nie kupiliby polskich spółek na start. „Strata 2 100 PLN była lekcją, ale 2 100 PLN dziś = ~3 500 PLN po 3 latach w VWCE. To 3 500 PLN, których nie mamy." — Tomek.
2. Otworzyliby IKE w styczniu 2023, nie w lipcu. Stracili pół roku ulgi podatkowej (brak Belki) na pierwsze wpłaty. Lekcja: „IKE/IKZE otwierasz od razu, nawet jeśli wpłacisz 100 PLN."
3. Mieliby fundusz awaryjny PRZED inwestycjami. Pierwszy rok inwestowali "z nadziei", że nie będzie wydatków nieprzewidzianych. Były (dentysta, samochód, rodzice). Lekcja: 3 miesiące wydatków w obligacjach EDO/gotówce, potem ETF.
4. Automatyzowaliby wpłaty pierwszego dnia po wypłacie. Pierwsze 6 miesięcy wpłacali ręcznie „jak coś zostanie". Często zostawało mniej. Freenance pokazał im, że automatyzacja przelewu 1. dnia miesiąca = +1 200 PLN/mies. więcej oszczędności w porównaniu do „na koniec miesiąca".
5. Nie liczyliby fundusz awaryjny w "100k oszczędności". „Pierwszy raz osiągnęliśmy 100k zobaczyliśmy w aplikacji Freenance jako sumę wszystkich kont. Ale realnie to było 70k inwestycji + 30k awaryjnej. To dwie różne rzeczy." — Anna.

Najczęściej zadawane pytania

Czy savings rate 40% jest realne przy dochodzie 18 000 PLN netto bez dzieci?

Tak, ale wymaga dyscypliny. W Krakowie (taniej niż Warszawa) z wynajmem 3 250 PLN para Anny i Tomka miała ~14 750 PLN do dyspozycji po fixed cost. Z tego 7 200 PLN do oszczędności = 49% reszty, czyli wciąż 7 550 PLN na życie. Nie da się tego porównać z parą z 2 dzieci na wynajmie w Warszawie.

Dlaczego VWCE, a nie polskie ETF?

VWCE (Vanguard FTSE All-World) to globalna dywersyfikacja, 1,5 tys. spółek, koszty 0,22% TER. Anna i Tomek zdecydowali, że nie chcą betować na pojedynczy kraj. Polskie ETF (np. BETAW20TR) trzymali w marginalnej części portfela.

Co z IKZE w pierwszych dwóch latach?

Oboje byli na UoP — limit IKZE niski (~9 388 PLN w 2024 dla pracownika). Anna nie wpłacała na IKZE (priorytetem był IKE bez podatku Belki). Tomek wpłacił dopiero w 2025, gdy był 3 miesiące na B2B (wyższy limit ~14 090). Strategia: „IKZE opłaca się głównie samozatrudnionym".

Ile czasu miesięcznie zajmowało zarządzanie z Freenance?

Pierwsze 3 miesiące: ~5 godzin/mies. (kategoryzacja, reguły, audyt). Miesiące 4–12: ~1 godzina/mies. (przegląd raportów). Rok 2 i 3: ~30 minut/mies. (raz w niedzielę). Total time investment za 3 lata: ~50 godzin. Zysk: 105 000 PLN.

Czy ten plan działa, jeśli mamy mniejszy dochód?

Tak, ale wolniej. Para z dochodem 12 000 PLN netto i savings rate 25% to 3 000 PLN/mies. = ~36 000 PLN/rok = ~120 000 PLN w 3 lata (z odsetkami). Kluczowe to savings rate, nie absolutna kwota.

Dalsza lektura

• Od zera do 100k oszczędności — historia 2026
• Jak zaoszczędziłam 100k w 2 lata
• Programista FIRE w 5 lat

---

📊 Zacznij swoją historię — zarejestruj się w Freenance. Twoje 100k zaczyna się od pierwszego widoku Twojego rzeczywistego budżetu. Wypróbuj Freenance za darmo →

📊 Zaplanuj swój savings rate z Freenance. Automatyczna kategoryzacja, alerty, raporty kwartalne. Zarejestruj się →

📊 Twój portfel 100k zaczyna się dziś. Dołącz do tysięcy par, które przeszły drogę FIRE z Freenance. Zacznij teraz →

📊 Nie pozwól, by kolejny rok przeszedł bez planu. Załóż Freenance →

---

Disclaimer: Postaci są fikcyjne i mają charakter ilustracyjny. Niniejszy artykuł nie stanowi porady inwestycyjnej, podatkowej ani finansowej w rozumieniu obowiązujących przepisów. Wyniki historyczne instrumentów finansowych (w tym ETF VWCE, EDO) nie gwarantują przyszłych wyników. Decyzje inwestycyjne podejmuj zawsze samodzielnie, po konsultacji z licencjonowanym doradcą.