PSD2 — dyrektywa o usługach płatniczych

Czym jest PSD2?

PSD2 (Payment Services Directive 2) to dyrektywa Unii Europejskiej regulująca usługi płatnicze, która weszła w życie w styczniu 2018 roku (z pełnym wdrożeniem wymagań technicznych do 2019–2020). Zastąpiła wcześniejszą dyrektywę PSD z 2007 roku.

Główne cele PSD2:

• Otwarcie rynku płatności dla nowych graczy (fintechów)
• Zwiększenie bezpieczeństwa płatności elektronicznych
• Ochrona konsumentów
• Pobudzenie innowacji w sektorze finansowym

Kluczowe zmiany wprowadzone przez PSD2

Open banking (otwarta bankowość)

PSD2 zobowiązuje banki do udostępniania API (interfejsów programistycznych), przez które licencjonowane firmy trzecie mogą — za zgodą klienta — uzyskać dostęp do danych konta i inicjować płatności.

Nowe kategorie podmiotów

• AISP — dostawcy usług informacji o rachunku (mogą odczytywać dane z kont)
• PISP — dostawcy usług inicjowania płatności (mogą zlecać przelewy)

Silne uwierzytelnianie klienta (SCA)

PSD2 wymaga dwuskładnikowej autoryzacji dla płatności elektronicznych. Musisz potwierdzić tożsamość dwoma z trzech elementów:

• Coś, co wiesz — hasło, PIN
• Coś, co masz — telefon, karta
• Coś, czym jesteś — odcisk palca, rozpoznawanie twarzy

To dlatego przy płatnościach online musisz potwierdzać transakcje w aplikacji banku.

Ochrona konsumenta

• Niższa odpowiedzialność za nieautoryzowane transakcje (max 50 EUR vs. wcześniej 150 EUR)
• Zakaz naliczania surcharges (dopłat) za płatności kartami konsumenckimi
• Szybsze rozpatrywanie reklamacji

PSD2 w Polsce

W Polsce PSD2 została wdrożona przez nowelizację ustawy o usługach płatniczych. KNF (Komisja Nadzoru Finansowego) nadzoruje podmioty AISP i PISP. Polskie banki udostępniają API zgodne ze standardem PolishAPI.

PSD3 — co dalej?

Komisja Europejska pracuje nad PSD3 i towarzyszącym jej rozporządzeniem PSR (Payment Services Regulation). Planowane zmiany obejmują m.in. lepszą ochronę przed oszustwami, ujednolicenie standardów API i rozszerzenie zakresu regulacji na nowe formy płatności.

Jak Freenance może pomóc

Freenance działa w oparciu o regulacje PSD2 — bezpiecznie łączy się z Twoimi kontami bankowymi, aby automatycznie importować transakcje. Wszystko zgodnie z prawem, z Twoją zgodą i pod nadzorem regulatora.

👉 Bezpieczne połączenie z bankiem — freenance.io